陈意涵：自律才使人别有风韵

　　很多用户在不同网站看上同一款产品，陈意同时下单，选择货到付款，哪个先到要哪个，剩下的一个退回。

公司初创之时容易被骗贷团伙盯上，涵自如果没有有效的防范措施，很可能在3个月之内就死掉。“我们发现当业务量增大时，使人比如说当一年信贷规模达到100亿时，使人只要降低1%的坏帐率，或者提高1%的运营效率，这一正一负的两个百分点，基本上可以带来两个亿的利润。

作为买单侠创始人，风韵胡丹其实早有创业的想法。有别于积极主动找钱的人，陈意信贷对于被动借款人来说不是生活的必需，陈意他们只有在被推销的时候，才会选择金融服务，这类人群杠杆率低，违约率低，而且对于平台的忠诚度和生命周期价值都较高。”因此，涵自买单侠最后聚焦在18-35岁的蓝领，以及刚进入职场的初级白领，这一人群总共约2.5亿。

拒绝“互联网推广方式”在红杉期间，使人胡丹负责TMT行业的投资，使人主导及参与过的项目包括聚美优品、找钢网、大姨吗、超级课程表等，但他却不认可O2O、电商的扩张方式在金融领域的应用。风韵“这2.5亿人中70%-80%都是信用非常好的贷款人。

在斯坦福读MBA期间，陈意胡丹听了一场美国第二大信用卡公司CapitalOne创始人RichardFairbank的演讲，陈意CapitalOne运用统计学模型为银行拒之门外的用户进行信审并提供信用卡服务。

例如，涵自在买单侠的APP中有一个装置，涵自能检验申请人在自拍的时候手机有没有竖起来，如果一个人的手机始终都没有竖起来，那么他很可能是在对着一张骗贷中介给他的照片在拍摄。此外我们还可以对广告的趋势做分析，使人掌握用户参与情况的变化等。

而这些数据直观的反映出广告位的效果如何，风韵点击量、风韵转化量越高一方面说明广告位的位置好，另一方面反映出用户对站内的广告是否感兴趣以及用户的参与度。精细化到每一个广告位所带来的转化量、陈意订单销量等等。

比如下图中蓝色标识的A、涵自B、C、D四个部分就是站内广告。如下图所示:（我们截取某用户的网站首页）通过上图我们可以看：使人A广告位所在页面的点击量、转化量、转化明细等数据。

(责任编辑：阿龙正罡)